小微企业风控破局之路如何？上海冰鉴科技怎么样？

作为经济发展和社会稳定的重要力量，小微企业在市场繁荣、扩大就业等方面发挥着极为重要的作用。但是尽管近年来，从中央到地方各级政府都出台了很多的政策来保护和改善小微企业的生存环境，小微企业融资难融资慢的问题始终难以解决，而其中的核心原因就在于小微企业风控难度极大，严重制约了金融机构对于小微企业的放 贷意愿和效率。

何为小微企业？

工信部、国家统计局、发改委和财政部于2011年6月发布的《中小企业划型标准》，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，将十六个行业的中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，小微企业就是指这里面的小型企业和微型企业。

而“小型微利企业”的出处是企业所得税法及其实施条例，指的是符合税法规定条件的特定企业，主要用于企业所得税优惠政策方面。

综合工信部的标准和税法要求，我们一般可以把小微企业认定为符合以下标准的企业：

1、符合自2019年起的，从事的是国家非限制和禁止的行业；

2、年应纳税所得税不得超过300万元，从业人数也不得超过300人；

3、企业的资产总额不得超过5000万。

小微企业有哪些特点？

1、数量众多，分布广泛。据统计，我国小微企业占企业总数量的90%，全国小微企业数量庞大、规模不一、且行业各异，对金融机构信贷风险管控的能力提出了挑战。

2、自有资金少，资产规模较小，抗风险能力弱，生命周期短，经营比较单一，市场淘汰率高，经营风险较高，同时符合担保要求的抵质押品少，一般与银行没有过贷 款关系。这就直接决定了金融机构对小微企业的信贷风险之高。

3、信息不对称，一般缺少正规的财务记录，绝大部分报表未经过外部审计，会计信息严重失真。金融机构可获取的小微企业信息较少且真假难辨，进行信贷风控的难度较大。

显而易见对于金融机构来说，小微企业风控难度太大，且小额、高频，需要投入很多的人力成本和时间成本进行走访尽调和审核，性价比实在太低。一边是急需放出贷 款的以银行为代表的金融机构，一边是亟待信贷输血的小微企业，再加上政府倡导普惠金融的大背景，如何做好小微企业风控，成为大众关注的焦点。

小微企业风控破局之路

大数据和人工智能技术的发展为小微企业风控难题的破解带来了契机。成立于2015年的冰鉴科技，始终坚持对于小微企业风控的探索与研究，目前已经成为该领域的领军企业。

基于大数据、机器学习、知识图谱和自然语言处理等多种技术，冰鉴科技通过构建覆盖信贷业务全生命周期的小微企业风控解决方案，助力金融机构解决获客、信贷风控、贷后监测及管理等多方面的难题，可基于客户的真实业务需求，输出场景化的单个或综合性解决方案，包括公开数据服务方案、标准化和定制化模型服务方案、定制化系统服务方案等。

不得不提的是，供应链金融聚焦小微企业所在的产业链，基于小微企业上下游中的大中型企业作为核心企业，通过小微企业与上下游大中型企业的业务交易作为融资入口，也不失为一条破局小微企业风控难题的可行之道。

基于核心企业及其上、下游客户的真实贸易背景，冰鉴科技面向供应链主要核心企业或金融机构，结合不同的业务场景，为其智能匹配相关金融产品。根据交易双方、金融机构以及平台服务商呈现出的结构化和非结构化信息，监控并管理供应链生态环节中的潜在风险，从而提供一端为产业赋能，一端为金融赋能的综合解决方案。

随着技术的飞速发展，政策的一再倾斜，相信未来小微企业风控难题也必将迎来更多的破局之道。